В условиях развития потребительского отношения в обществе, население все чаще прибегает к получению кредитов и займов на более выгодных для них условиях. Запросы растут, хочется постоянно двигаться вперед к более комфортным условиям жизни. Однако реальный уровень зарплат большей части населения не позволяет воплотить в жизнь все намеченные планы без помощи кредитных организаций, выдающих денежные средства для личного пользования. Для оптимизации затрат на обслуживание кредитов, население все чаще прибегает к получению кредитов под залоговое имущество. В качестве залога, принятого банком, может выступать следующее имущество:
-любого рода недвижимость: дачи, земельные участки, гаражи, квартиры, комнаты, незавершенное строительство и другие виды жилой, так и нежилой собственности;
-различного рода движимое имущество: автомобили, судна, катера, ценные бумаги, драгоценности и т.д.
Главная особенность возможности предоставления имущества в залог, нахождение его в собственности заемщика. При этом возникает необходимость тщательной оценки этого имущества в целях принятия к учету банком или любой кредитной организацией.
Преимущества для кредитуемых лиц при предоставлении залога очевидны:
1. возможность при минимальных, нестабильных или неофициальных доходах получить более крупную сумму в кредит, на которую просто невозможно рассчитывать без залога;
2. нет необходимости искать поручителей и созаемщиков со стороны;
3. небольшой пакет документов, включающий обязательное свидетельство на собственность на предоставляемое имущество;
4. чем больше покрывает оценочная стоимость имущества сумму кредита, тем ниже эффективная ставка по процентам и тем меньше риск не возврата денег для кредитора, при этом высокая вероятность получить кредит на более длительный срок с наименьшим ежемесячным платежом;
5. как правило, более быстрая оценка заявки и ее одобрение.
Однако наряду с видимыми преимуществами, залогодателю придется столкнуться с необходимостью понести дополнительные расходы, связанные с оценкой имущества, услугами нотариуса, оплатой госпошлин и страхованием в рекомендованных банком страховых компаниях по завышенным тарифам. Стоит учитывать, что при малейшей просрочке платежей или их отсутствии, банк имеет право воспользоваться правом на заложенное имущество и переоформить в силу закона залог на себя.
Требований, предъявляемых к залогу со стороны банка достаточно много, например:
-залог должен быть ликвидным, с возможностью в кратчайшие сроки в случае необходимости реализации с минимальными затратами для банка;
- правильно оформленное право собственности. Не всегда банк вправе принять имущество, владеет которым недееспособное лицо или несовершеннолетний человек, также, если это имущество уже заложено по другим кредитным продуктам;
-отсутствие возможности совершать операции по покупке или продаже имущества без предварительного согласования с банком;
- оценочная стоимость залога должна полностью покрывать сумму кредита, предполагаемые к получению банком проценты, комиссии и неустойки в случае неуплаты заемщиком, и часто банки ставят условие о превышении стоимости залога на 30-50% над всеми теоретически возможными затратами по вынужденной реализации.
В случае временной или полной неплатежеспособности заемщика, он рискует остаться без имущества с непогашенным кредитом.
Оформляя займ под залог недвижимости, заемщик должен оценивать свои потенциальные и реальные возможности и учитывать, что он может лишиться собственности, на которую будет наложен арест, в случае неуплаты кредита. Однако при исправной уплате кредита в оговоренный срок и в нужном размере, можно спокойно спать, не выезжая из своей уютной благоустроенной квартиры или не отказывая в удобстве использования личного автомобиля, при этом воплощая свои мечты в жизнь.